幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

最近在親友間有個讓人非常頭痛的人物，是一個已經遊手好閒很久的晚輩，每一份工作都不超過3個月，成天就是跟老父母伸手要錢，每一位親戚幾乎都被她借錢過，賴帳不還是在自然不過的事，如果他肯還你一些都要感謝老天爺了。看到這裡你一定會想，那乾脆不要借錢給他就好啦，當然，正常狀況下誰都不會再借錢給這樣的混蛋，但是他的老父母一直都是我們很尊敬的長輩，去年兩個長輩陸續因為病痛倒下，所以這個混蛋經常用父母的醫藥費當成借錢的理由，所以還是有蠻多親朋好友因此而借錢給他。

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」

大過年的有個遠房親戚打電話給我父親，也不顧及長輩的忌諱，劈頭就是哭的死去活來的，講了一堆苦命又倒楣的理由，然後跟父親一開口就是借錢30萬，父親說得跟家人商量看看後便掛上電話。由於對方的借錢理由很充份而且是能夠查證屬實，所以父親很猶豫該不該借錢出去，猶豫的原因不是借錢理由是否為真，是借錢的金額有點大而且遠房親戚有過不良的借錢紀錄。我告訴父親，借錢最重要的，就是對方重信用守承諾，如果有信任上的擔憂，卻又必須借錢出去的情況，那麼就白紙黑字寫清楚做為證明，日後若有糾紛也能夠有依據。

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

小吳的方式其實很簡單，在這裡也提供給大家做參考，關於同事的部份，他建議使用正確的薪資分配法，但是在將薪資分配前，他要求同事做到幾個細節，先回想過去每個月的支出開銷都有哪些，把它們分類成必要與非必要、固定或是可調整，然後在下決心投資理財之後，避免掉所有非必要支出以及降低可調整的開銷，將省下來的支出費用拿來做為投資用途，一點一點累積就不用擔心投資還得借貸才行的窘境。還要真正落實把每個月薪水妥當分配，無論你是現在很流行的333分配法或是631分配法，小吳的建議就是把儲蓄與投資理財的分配比例提高，娛樂消費非必要的分配比例降低。然後根據他自己研究的股票市場資訊，提供小道消息或是小小明牌給同事，偶爾的獲利也成為大家的小確幸。

上週我的銀行帳戶裡突然出現六位數金額的匯款，收到手機的入帳通知時，我一度緊張以為是詐騙集團的手法或是哪個粗心人士的誤會，於是趕緊打電話跟銀行確認。在確認的過程中接到一通電話，是一個已經消失好多年的朋友，原來這筆款項是他匯款給我的。他是小吳，是我上來台北工作時就認識的好朋友，約莫十年前的某個深夜，他打電話給我說急需周轉要借貸50萬，說是一時糊塗積欠六合彩組頭賭債，如果沒有把賭債清償不知道會有什麼樣的下場。嗯，沒錯，基於我跟小吳真的交情很好，當年也真的太年輕，在沒有簽立借據或借貸契約，也沒有任何借貸證明下，隔天一早我馬上就領出存款親手交給他。

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

從上星期開始，陸陸續續都有需要借貸的朋友來電話，從事借貸行業那麼久，只要農曆年前、學校開學前、繳稅季節前，有借貸需求的朋友數量就會增加，尤其是去年大家都過了一個很難熬的一年，很多人生活頓時陷入困境，在這年關將近之際，自然就更辛苦困難些。在這裡提供幾個來申請小額借貸的朋友一些例子，他們有些是想趁年節賺上一筆，有些則是想整合債務讓負擔減輕，人家總說山不轉路轉，動動腦筋想些法子，或許就能度過短暫的借貸負債困境，甚至把目前的瓶頸逆境整個扭轉過來。

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

在聊正題之前要先提醒大家一下，不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸，如果你目前生活困難需要紓困，勞工保險年資已達15年以上，無申請過老年給付或無工作能力給付，而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化，從人人自危草木皆兵，疫情緩和景氣復甦，到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染，真的很希望台灣能夠關關難過關關過，大家一起熬過這個很艱困的時期。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

如果你問我，存錢好還是借錢好？我的答案會是借錢。表面上看起來，借錢負債是人們最不願意面對的窘境，這對那些窮途末路的人來是沒錯，但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債，也不是因為惡性負債而債台高築，那麼我很肯定的告訴你，借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢？我在一本書看過一段話我覺得很有道理，也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚，內容敘述到，很多人不懂得怎麼投資，所以當身邊有多的閒錢就會想存起來，但是銀行的利息低的可憐，要等到何時才能致富？但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢，學習如何正確有效的投資，你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。

承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

一般人都有負債的經驗，無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等，借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人，反而很多有錢人其實是負債累累的，人生難免有需要周轉的時候，有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友，如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態，那麼希望這篇文章能夠幫到你，早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的，除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透，所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少，進而解決各項債務。

這個議題其實我跟大家說過很多次了，借錢並不是一件壞事，只要在有規劃有目的負責任的情況下借錢，我相信借錢這行為就會是一種良性的社交行為。我們仔細去回想曾經跟人借錢的景象，完全都是處於被動狀態，被要求該怎麼還錢、被決定能不能借錢、被人用不同的眼光看待、被當做是無法執行金錢管理的人，這樣的被動因素就是借錢這件事常被誤解成壞事的原因。但如果我們能夠把借錢的主導權控制在自己手上，主動提出借錢需求、主動規劃還款模式、主動提出各種具體保障讓債權人安心、主動把借錢這回事認真看待，其實未來的演變就會完全不一樣。

講了好幾天的理財，今天來聊聊輕鬆點的，去年9月的時候，公司來了位新同事，擔任我們業務部門的助理，很開朗很健談也很和善的一個年輕小伙子，雖然才剛進公司沒多久，就能夠跟大家打成一片。工作不到一個月，就來找我幫忙希望可以借款預支薪水，理由是媽媽生病住院急需一筆錢，接下來的幾個月都是用同樣的理由又跟公司借款預支。一月初剛發薪水，小伙子又是同樣的借款理由預支，這次一口氣預支兩個月薪水，原因是媽媽病情急速惡化要開刀，老闆見他平常工作勤奮而且人緣不錯，就立馬請會計借款預支給他。

承上篇，孩子自從有了借貸負債的壓力後，每一個創業的步驟都特別小心翼翼，雖然我擺明了不管事，但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細，每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為，也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度，一間小小的工作室只有三名員工，就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課，非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去，利用最節省的資源做到最大的廣告效益，直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

很多人都認為，會借貸負債一天到晚缺錢用的人，肯定是揮霍無度或是好吃懶作只懂玩樂，其實不然，上述的狀況是非常容易導致自己陷入金錢危機沒錯，但一般人會出現財務問題，原因是你我都有可能遇到的狀況。像是突發性的意外，例如生病車禍借貸卻被倒債等等，或是定時有著必須支出的大金額開銷，例如孝親費、子女養育費、親人無止境的債務等等，最多的原因仍然是本身對於個人財務無法完整規劃，也沒有可以使用的緊急預備金，或是每個月的支出遠超過收入，所以才會導致借貸負債永遠在錢不夠用的狀態中。

前陣子台灣出現相隔200多天後的第一起新冠肺炎本土案例，起因於一名外籍機師未依照規定四處趴趴造，讓台灣的防疫高牆出現了破口，正當我們思考是否該對於航空公司人員的防疫系統嚴格監督時，這幾天又爆發出一名台籍機師未遵守隔離天數規定及落實自主管理，一下飛機就四處亂搞男女關係。唉，我們先不討論此人的道德觀是否逾越一個已婚人士應守的界線，機組人員本身就是新冠肺炎的高危險群，這樣不顧自身與他人安危只貪圖一時肉體爽快，實在令人髮指。這些都是由一名女性受害者出面跟週刊爆料，才將機師的真面目公諸於世。

好不容易200多天的無本土案例，就被某位外籍機師破壞了，他在台灣趴趴造的這段時間，接觸多少人去過哪些地方，都讓台灣民眾著實捏把冷汗，也衍生出讓人遺憾的新冠肺炎本土案例。我實在無法理解這樣的白目行為，明知道自己發燒咳嗽還不戴口罩，豈不是刻意傳染給別人？還好航空公司開除了該名機師，政府也加緊腳步控制住所有資訊，希望這個單一事件不會造成疫情的擴散。也因為這個事件，很多活動也被迫取消或是延期，造成無法計算的社會成本損失，開始讓人擔憂起後疫情時代是不是真的要來臨了？