借款

昨天接到一通讓人啼笑皆非的電話，對方自稱是我老家的鄰居，我怎樣都想不起來她到底是誰，只說是去年底才搬到我老家附近，和我媽媽一見如故成了好朋友，有很重要的事才會打電話給我。老家地址、電話、爸媽的姓名都正確無誤，連我父親養了一隻10幾歲的老狗她都知道，所以就姑且聽聽看這位婦人到底有什麼重要的事。婦人說，在年初的時候，我母親因為一些原因跟她借款20萬元，說是為了幫孩子購買婚戒娶媳婦，本來姐妹之間是不需要計較什麼的，但是婦人最近也遇到了困難，所以打電話給我看能不能替母親償還借款。

寫了有關借款的文章差不多有三年了，不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解，借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為，自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況，用正確的心態去看待，也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為，那麼互動之後產生的火花是好是壞，就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用，這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起，有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情，無論如何，多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

這兩天看到有些關於借款的新聞，真心希望大家都能夠以此為警惕，其實看完心裡都蠻難過的，借款這兩個字本是一種互助互利的行為，若是有效地使用不但能累積信用增進情誼，也能建立正確的金錢觀。但是一旦用錯了方向，輕則上法院對簿公堂，嚴重的甚至把小命都丟了。從事民間融資的小額借款多年，看過聽過無數個有關借款的故事，所以我很清楚借款之初抱持什麼樣的心態，過程中如何去面對，那麼借款故事就會有什麼樣的結局。

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。

講了好幾天的理財，今天來聊聊輕鬆點的，去年9月的時候，公司來了位新同事，擔任我們業務部門的助理，很開朗很健談也很和善的一個年輕小伙子，雖然才剛進公司沒多久，就能夠跟大家打成一片。工作不到一個月，就來找我幫忙希望可以借款預支薪水，理由是媽媽生病住院急需一筆錢，接下來的幾個月都是用同樣的理由又跟公司借款預支。一月初剛發薪水，小伙子又是同樣的借款理由預支，這次一口氣預支兩個月薪水，原因是媽媽病情急速惡化要開刀，老闆見他平常工作勤奮而且人緣不錯，就立馬請會計借款預支給他。

前陣子台灣出現相隔200多天後的第一起新冠肺炎本土案例，起因於一名外籍機師未依照規定四處趴趴造，讓台灣的防疫高牆出現了破口，正當我們思考是否該對於航空公司人員的防疫系統嚴格監督時，這幾天又爆發出一名台籍機師未遵守隔離天數規定及落實自主管理，一下飛機就四處亂搞男女關係。唉，我們先不討論此人的道德觀是否逾越一個已婚人士應守的界線，機組人員本身就是新冠肺炎的高危險群，這樣不顧自身與他人安危只貪圖一時肉體爽快，實在令人髮指。這些都是由一名女性受害者出面跟週刊爆料，才將機師的真面目公諸於世。

承上篇，除了推薦一些我覺得蠻穩定的台股外，美股跟黃金存摺也是一個不錯的選擇。你可能不清楚台股當中哪些是潛力股、哪些是穩定股、什麼又是股王之類的，但是美股你只要挑選你聽過的公司品牌，像是蘋果、FACEBOOK、微軟、麥當勞、星巴克、UBER等等，而且投資報酬率比台股再高一些些，看盤的時間大多可以跟在台灣的工作時間區隔開來，算是蠻不錯的一種投資理財方式。比較需要注意的是要掌握住進場的時機，所以對美股做功課是必備的步驟，如果資金不足或是對美股還不熟悉，可以先用模擬帳戶練習操作。

承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

昨天看了一則新聞讓我差點笑到從椅子上跌下來，有名男子在去年的時候到一間遊藝場，向女店員要求借款，結果店員說要詢問過店長，男子便惱羞成怒拿玩具手槍指著女店員，逼她把櫃檯的現金交出來。關鍵來了，男子拿了現金之後，逼迫女店員寫借據讓他簽名便離去，後來這名男子被警方逮捕也正式被起訴，法官覺得男子拿玩具槍脅逼女店員，而且不讓她撥打電話及報警，已經造成女店員身心恐懼的程度，以強盜罪將他起訴，重判5年6個月有期徒刑。