我想有許多人每到月底就會發現一件事，不是錢不夠用需要借錢來等發薪水，就是不知道每個月的薪水到底花到哪裡去，檯面上那些房租、水電費、電話費、生活必須費用都是很清楚明白的數字，而那些隱形起來的花費才是讓你成為月光族的真正原因。所謂的「隱形負債」就是這個道理，隨著行動支付開始普遍的被大眾使用，錢沒有花在眼前，只需要手機或電腦就能輕鬆購物，這對那些無法徹底掌握金錢使用方式的人來說，就是一種隱形負債。喝杯咖啡可以手機支付、買個零食可以手機支付，任何食衣住行都只要綁定行動裝置就能付款，每次的金額或許不多，但累積起來就是一筆可觀的數字。

就拿我自己來說，晚輩幫我在手機的APP程式上綁定了信用卡，於是我出門只要能行動支付我就不會從皮包掏出現金，結果該月的信用卡帳單光是行動支付的部份就高達2萬，每一次的消費幾十元到幾百元不等，不知不覺中就累積到驚人的金額。以一個月收入35000的上班族來說，如果他的消費模式跟我一樣，再加上那些無法行動支付的支出費用，這樣的人不借錢度日誰借錢度日呢？我們無法怪罪於科技的發達與生活的便利，應該建立起來的是正確的金錢觀，把需要跟想要的消費區分開來，消費習慣也要嚴格控管，學會紀錄所有的開銷與金錢流向是最好的，找出你的理財破口自然就不會成為常常借錢的月光族。

現在蠻多行動支付的APP都會協助你進行所有的消費紀錄，妥善運用其實真的可以讓你脫貧或是避免借錢欠人情，就算是借錢負債，我更希望是良性的負債，是會讓你更有努力賺錢的動力，或是可以增加財富的另一種管道。所以財富自由是近來最熱門最受關注的話題，控制好自己所能運用的錢，管理好因借錢而產生的負債，充實好正確的金融常識並善用手邊資源，讓借錢變成是一種訓練財務能力的方式。有些人借錢借到被錢追著跑，每天躲債主擔心錢不知從何而來，有些人卻能輕鬆還款建立良好信用，甚至還能賺錢，這所有的一切關鍵於你的理債理財方式，如果是你，會怎麼選擇呢？

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢？「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」，如果你有這些想法就太老舊保守了，投資理財這件事並非是有錢人的專利，也不是要你借貸負債，精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式，可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦？對啊，投資都會有風險，所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論，你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎？如果你已經步入中老年，還在擔憂這些我覺得情有可原，但如果你正值青春，那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象，其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助，有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環，大部份目前銀行存款幾近乎0元，成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象，但的確真實的在台灣社會上發生，許多人覺得從學校畢業後，找份不錯的工作，最好錢多事少離家近，然後每個月存上一點錢節省過生活，跟家人同住省去房租等費用，可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯，但等到你有一筆不小的財富時，你已經步入老年，這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀，因為過著賺多少花多少的生活，無疑是在替自己的人生挖個大洞，如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作，不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財，理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的，像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付，年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過，信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為，正因為它並不是使用皮包裡的現金，所以年輕人在使用上就會沒有負擔，一些必要跟非必要的消費就可能同時發生，如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性，自然就能阻擋出理財破口。