(承上篇)其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

相信我，這跟你努不努力工作，或是薪水高低完全無關，曾經有個朋友在知名的外商公司上班，年薪將近150萬元，看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了，他就是典型的非理性消費族群，月薪12萬的他，光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水，精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有，剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎？你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎？你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎？這就是不理性消費的下場，據所知，他不僅跟親朋好友借貸，連銀行借貸的債務都還有近100萬，哪怕他月入10多萬，依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好，「你不理財，財不理你」，你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣，盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費，才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽，當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天，那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中，也不要覺得害怕，這時候喪失信心就真的會全盤崩解了，首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素，學習如何聰明理財，開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸，實現真正的財務自由，未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。

承上篇，孩子自從有了借貸負債的壓力後，每一個創業的步驟都特別小心翼翼，雖然我擺明了不管事，但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細，每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為，也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度，一間小小的工作室只有三名員工，就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課，非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去，利用最節省的資源做到最大的廣告效益，直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

他跟我的借貸早在去年孩子就已全數清償，還讓我在公司佔了一個小小的乾股，除了感謝我願意借貸讓他實現理想外，也證明了我當初鼓勵他勇敢追夢的想法是正確的。這也是非常典型的良好借貸負債，因為借貸負債而勇往直前，成為更好更棒更有發展的自己，想想當時如果這個孩子聽爸媽的話乖乖去找份固定的工作，不但是過著不想要的生活，能夠創業追夢的日子也遙遙無期。或許在爸媽眼裡，孩子穩定、踏實、一步一腳印才是正確的，但我更鼓勵年輕人趁青春有積極的動力時，去做自己想做的事，未來年華老去的時候才不會後悔。

所以，與其擔心錢不夠用，不如乾脆借貸負債來證明自己可以賺多少，當你每個月的薪水有4萬元，在無負擔無債務壓力下，或許每月可以存上個2萬元，你每個月就只能有2萬元的開銷，我們換個方式逆向思考，如果你身上有筆50萬的銀行借貸，每期應繳的本金加上利息是1萬元，你每個月可以存起來的金額就只剩1萬元，看起來好像有借貸負債時能夠存下來的錢只有無債務時的一半，但是，你跟銀行借貸的50萬元可以讓你利用來以錢生錢，進行有把握的投資，只要眼光夠準做好功課，那樣產生出的利潤與回饋， 遠比你每個月存下2萬元來的多。

而那些欠銀行欠親友越欠越多的人們，說穿了就是沒有將自己的財務做完善的規劃，也沒有正確的理財理債觀念，只懂得借貸卻不懂的理貸，自然到最後就容易淪為金錢的奴隸債台高築。如果你現在身處債務壓力中，轉念是非常重要的，「每個月被錢追著跑，借貸還款的壓力讓我喘不過氣來。」與「正因為有借貸負債的壓力，所以這壓力要轉成動力賺取更多的錢。」只有一念之差，也足以影響你債務人生的結果是好或壞，不妨先理清楚壓力是良性亦或是惡性，才能有效改善現況。

承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。