在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

(承上篇) 小吳的方式其實很簡單，在這裡也提供給大家做參考，關於同事的部份，他建議使用正確的薪資分配法，但是在將薪資分配前，他要求同事做到幾個細節，先回想過去每個月的支出開銷都有哪些，把它們分類成必要與非必要、固定或是可調整，然後在下決心投資理財之後，避免掉所有非必要支出以及降低可調整的開銷，將省下來的支出費用拿來做為投資用途，一點一點累積就不用擔心投資還得借貸才行的窘境。還要真正落實把每個月薪水妥當分配，無論你是現在很流行的333分配法或是631分配法，小吳的建議就是把儲蓄與投資理財的分配比例提高，娛樂消費非必要的分配比例降低。然後根據他自己研究的股票市場資訊，提供小道消息或是小小明牌給同事，偶爾的獲利也成為大家的小確幸。

至於金主老闆的部份，過去金主老闆把大部份的資金都投入在博奕產業以及借貸放款事業上，獲得老闆信任後，小吳漸漸勸導老闆將觀念導正，把所有雞蛋放在同一個籃子裡是很危險的。怎麼說呢？從事民間借貸融資算是比較穩定的，但也會遇到呆帳或是無法回帳的狀況，博奕產業就更不用說了，賠出去的彩金比賺到的還要多，曾經有過一次開出熱門號碼，那回老闆就足足賠了6000多萬，差點連自己都要跑路躲債。老闆聽從小吳的建議，清點身邊所有的財產，把一些不獲利又虧錢的投資慢慢脫離，將所有可以運用的金錢分成四個部份，分別是「借貸放款事業專用」「博奕事業專用」「投資理財專用」「緊急預備金專用」，把過去借貸放款事業與博奕事業1：1的比例，將以上四項做等比分配。

為什麼這樣分配呢？小吳說，這樣的分配就是在降低原本事業帶來的資金風險，並加強拓展其他資金來源，而這四筆資金就是固定的，不能夠彼此挪用借用，如果未來真的遇到嚴重虧損，將資金額度固定就能及時停損止血。於是小吳在過去這些年不但替自己還清了借貸債務，也幫金主老闆透過事業與投資增加財富，同時也在清償借貸債務的同時獲得人身自由。這些日子除了老闆獲利時給予的獎金，再加上自己慢慢累積投資賺取的獲利，今年開始就陸續將親朋好友的借貸清償，讓自己獲得一次重啟人生的機會。

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因，不是為了唱衰你的每一次投資，在我個人看來是比怎麼成功來的重要，當然，你可以去相信那些成功又致富的案例，並遵循他們的步伐去模仿，但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同，廣泛的去研究各個成功及失敗的細節，也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢，成天就是挖了東牆補西牆，最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡，還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究，也看了那麼多投資成功人士的過程故事，換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他，紙上談兵嘴上理論誰不會？但是所有的細節作者不會詳述在書裡，唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因，才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手，最有可能的狀況就是看風向，新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法，就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好，跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的，我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑，你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向，甚至每天多少還是得關心這些公司的動態，從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的，把投資著重在風險較低的金融產品，最好是隨著時間會逐漸增值，就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博，要把投資理財當做是一種經營，才能夠把投機跟投資分清楚，並準確掌握每一分錢。

承上篇，除了推薦一些我覺得蠻穩定的台股外，美股跟黃金存摺也是一個不錯的選擇。你可能不清楚台股當中哪些是潛力股、哪些是穩定股、什麼又是股王之類的，但是美股你只要挑選你聽過的公司品牌，像是蘋果、FACEBOOK、微軟、麥當勞、星巴克、UBER等等，而且投資報酬率比台股再高一些些，看盤的時間大多可以跟在台灣的工作時間區隔開來，算是蠻不錯的一種投資理財方式。比較需要注意的是要掌握住進場的時機，所以對美股做功課是必備的步驟，如果資金不足或是對美股還不熟悉，可以先用模擬帳戶練習操作。

至於黃金的部份我是真的非常推薦，黃金就非常單純的市場價格，漲就是漲跌就是跌，不會像股票一樣複雜到要研究該股的營運狀況或是股票潛力，去銀行申請辦理一個黃金帳戶就可以了。申請好黃金存摺後該怎麼辦呢？我的習慣是每個月也是定期定額買一些存在帳戶裡，這是一種個人憑證式的虛擬黃金購買方式，並不是真的購買黃金，當黃金價格下跌時可以多買進，然後賺取當中的波動價差，等於是把錢用另一種更穩定的方式放在銀行。當然，如果你每個月可以支出在投資上的金額頗多，購買實體黃金或是黃金期貨是另一種更高報酬率的投資，

所以就算借款也要做的投資理財你懂了箇中道理了嗎？就拿購買實體黃金來說，當新冠肺炎疫情爆發，黃金的國際市場價格一度來到了今年最低點1400多美元，雖然大家對於當時的疫情感到擔憂，也對崩潰的投資市場失去信心，我還是跟親友借款趁低買進許多黃金，所以當黃金在8月時衝上了2000美元，我真的打從心底覺得這借款欠債借的非常值得。我也有朋友跟客戶在股市低迷的時候來申請借款冒險入場，但是當他們告訴我，疫情在台灣會比世界各國更早獲得控制，投資市場也會趨於穩定，最後他們用很短的時間就還清借款並累積一筆財富，來證明自己的投資眼光是正確的。

所以早期長輩們所說的，退休之後再做理財規劃是錯誤的，現在就培養正確的金錢觀與理財模式是年輕人必修的財富學分，而且在學習投資理財的過程中，會另外學習到學校沒辦法教你的，或是職場上你永遠不會接觸到的知識，像是對於國內外的時事就會特別注意，台灣政壇商界的變動、國內外大選的進展、誰又展示了國家武力………等等的各類新聞資訊都是跟投資有著密不可分的關係。我也先提醒大家，不要在沒有做準備的情況下就急著去借款或是拿出老本入場，是非常危險也可能肉包子打狗一去不回的行為，用心體會用心做好功課才是唯一正確的方式。

寫了蠻多有關理財的文章後，有蠻多朋友就開始跟我詢問一些股市明牌或是投資必勝絕招等等，其實投資具有一定的風險，沒有所謂的穩輸穩贏，就算是明牌或是小道消息也都是賭注的一種。但我要先給大家一個觀念，投資理財不是有錢人的專利，只要你做好功課眼光放準，要以理財的心態而非賭博的心態去做，其實投資理財這件事我覺得借款都值得一試。有了心理準備後，就是得設立一個目標，也就是「我要賺到多少錢？」「我要在多少時間把借款還清？」「多久以後我能夠買車買房？」「我要把結婚基金賺起來！」

你設定的目標層次有多高，就會花多少心思去努力達成，有些人會設定在賺個幾十萬就夠，有些人則認為起碼得能讓自己買房，有些人可能負債中希望能將借款清償，無論設定的目標為何，這一步是非常重要的。如果你口袋飽滿又有一群智庫在幫你選擇投資，那麼就不需要我給你意見啦，但如果你是領月薪的一般上班族，不妨聽聽我的想法，可以用定期定額的方式購買股票。長期在股市裡打滾的老鳥，通常都是進行單筆投資的買賣交易，而定期定額的股票投資，就是在固定的一段時間週期性的買進固定金額的股票，大部分都是固定每個月從帳戶裡提撥一筆固定款項購買，比較不受到市場漲跌的影響。

那該怎麼購買像這樣定期定額的股票呢？以台灣股市來說，最大交易量落在電子股，要看一間公司是否有未來性跟穩定性，就得先花時間去認真研究做功課，技術性是不是非常專業？資金是否穩定？在市場上是否容易被取代？這些因素對於一間公司的股價都有一定程度的影響，必須得認真研究，否則買股票很容易淪為賭一把的行為，而這些相關資料在網路上或是該公司的年度報表都能詳閱。那你說如果身邊沒有閒錢該怎麼辦？我的建議是無論跟親友還是銀行先借款，借款負債的本身也是一種讓人努力向前的動作，然後再一邊努力工作還債一邊獲取利潤增加收入，加速歸還借款的計劃。

什麼時候該進場？我的建議就是現在，新冠肺炎疫情減緩後，台股也趨於穩定，這時候定期定額購買投資是蠻不錯的時間點，每個月花個幾千塊就能慢慢累積一筆不錯的獲益，而且對於每個月的收入支出也不會有太大影響。雖然說每個月幾千塊是一種非劇痛投資，但也是屬於不應耗損的財產，所以選對股票選對時間進場是很重要的。

承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

前晚的地震不知道大家是否都平安，我個人住在台北10樓的大廈，劇烈搖晃加上門窗被震的嘎嘎響，讓我一度以為房子要崩塌了，希望各地都沒有災情一切平安。其實這陣子心理蠻感慨的，不知道是疫情的關係還是大環境真的不好，半年以來已經有10幾個朋友私底下跟我借錢，更別說那些來公司申請小額貸款的客戶，看著桌上厚厚一疊的資料就知道了。其中很多人是因為理財方式錯誤，加上新冠肺炎來攪局，過去這一年因為投資賠本而借錢負債的人的確不少，只是到底該怎麼善用手邊資源，找到正確的投資方法，然後享受美好而且無金錢憂慮的退休生活，是一門看似簡單卻要努力研究的課程。

就拿金錢的價值來說，現在錢的價值因為通膨的關係會越來越薄，以目前來說，每個人每個月的生活費如果需要2萬元，在20年後可能就需要4萬元左右，就像一碗滷肉飯，在20年前是15元現在就需要30元是一樣的。但是薪資上漲速度緩慢，我們該如何應對這樣的通貨膨脹呢？假設你是一個完全不懂投資理財的人，又想利用投資理財來擺脫借錢人生轉貧為富，我個人的建議就是只有學習兩個字，要學習如何掌握每一分錢的投資跟虧損，才是最正確方式。最起碼要先搞清楚自己所需要的退休金是多少，像是現在的年紀、預計多久後退休、每個月的開銷與可投資的金額等等，透過學習懂得怎麼去了解市場動態以及每種投資的風險，把每一個步驟都做到最符合自我需求跟保障。

日本最近很受人矚目的關鍵字是「下流老人」，「下流老人」的意思是那些沒有金錢能力又無子女照顧而且受病痛困擾的老人，過往常在國際新聞上看到有些日本老人孤單的死在住所，被人發現時都已經是幾周幾個月後，甚至生前幾乎都有跟親友或是民間融資借錢的情況，是日本目前很悲哀又沉重的現象。我看到這些新聞時也會擔心自己未來可能也會成為「下流老人」的一分子，努力辛苦了一輩子，但是步入老年生活確是如此的窮困潦倒，如果我到80歲還要跟人伸手借錢是多麼悲哀的事啊！所以現在要多為自己的老年生活做最詳盡的規劃，才不至於淪落到「下流老人」的地步。