承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子，小明是個典型的月光族，有三張已經刷爆額度的信用卡，銀行還有一筆個人借貸，為了買車還用儲蓄險保單借貸，幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做？首先列出所有的借貸對象，包括銀行、保險公司、親友，銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份，然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說，依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事，所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務，先把信用卡清償後剪卡，等哪天所有借貸都獲得解決後，也培養出正確金錢觀，再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後，你每個月支出在歸還債務上的數字，會真正落實在償還本金上，而不是支出在過高的利息，這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟，許多人就是不懂得如何理債，才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣，有效地把償還債務數字降低，把借貸利率調整到最低，不要害怕拉長還款的時間，每個月可以運用的資金變多後，就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢，多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式，如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙，也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。