但是你知道什麼是重新開始的好處嗎？就是我們只需要再重新走一次曾經走過的路，選擇對的道路前進一樣可以重新克服種種困難！這段期間如果真的在經濟上遇到困難也不要太緊張，能夠申請紓困補助的人就去申請，已經有貸款但是有還款困難的人就去跟銀行申請既有貸款寬緩措施，去年推出的紓困振興辦法都有繼續延長，不管是企業主還是個人都可以多多注意相關的訊息。

人生難免就是這樣喀喀碰碰，誰不會遇到幾次困難呢？但是千萬要記得，遇到困難不要害怕求助；向人求助不可怕、缺錢就借錢也不可怕，我們總是會在重重困難中找到新的生活方式好好的過下去！遇上臨時的資金需求等不了政府或銀行的紓困流程時，從民間的單位申請小額借貸也是一個解決燃眉之急的借貸方式！保持希望就一定能夠度過生活困難。

在展開今天話題前，我要先說說上一篇詐騙集團的後續，等待了四天詐騙阿姨終於耐不住性子打來了，說她非常急需周轉希望我能代替媽媽把借貸償還，這次更下了猛藥，說如果這筆借貸不歸還就要報警告媽媽詐欺。在這裡先提醒大家，無論跟哪種對象有借貸關係，出現問題是屬民法範圍，去打擾警察伯伯是不對的喔。我也在電話裡照編寫好的劇本所述，告訴對方，因為對方提供的銀行帳戶已經被列為管制帳戶，所以款項匯不進去，看阿姨願不願意出來碰面我當場將借貸如數歸還。一說要見面，阿姨就匆匆找理由掛了電話，一直到現在都沒有聯絡。

好啦，詐騙集團的事可能就這麼告一段落了，還是希望大家遇到這樣的事情要多加小心求證。回到正題，這幾天有蠻多客戶打電話來諮詢小額借貸的服務，都是為了即將到來的繳稅大魔王關卡事先詢問，有些人想要申請小額借貸，有人想拿車子黃金來做抵押擔保借貸，也有人的抵押擔保品是上市上櫃的股票，看能不能解決繳稅所需的資金。其實除了來找民間融資申請借貸，蠻多銀行也有提供不限用途款項的借貸服務，甚至透過網路、APP就能24小時全天線上申辦，不單操作容易也縮短徵信審核的時間。

再來說說如何聰明利用信用卡繳納綜合所得稅，許多銀行也因應繳稅季節，推出3、6、12期分期0利率的優惠，除了可以累積各家銀行信用卡的紅利點數積分外，不必繳交利息的0利率分期付款真的是民眾的一大福音。也有銀行推出利用數位存款帳戶繳稅，就能有10%的現金回饋，雖然可能只省下幾十或幾百元的稅金，但也是減輕小小負擔的一種方式。但也提醒大家喔，使用信用卡繳稅固然有許多回饋，但仍多有名額和登錄期限的限制，消費者務必在繳稅前先釐清各項規定。

今年多數銀行都有繳稅分期0利率的優惠，銀行通常不會幫你自動分期，在刷卡繳稅時必須由持卡人手動設定分期並選擇你要分期的期數。此外，也不是所有信用卡繳綜所稅的分期方案都免手續費，有部分方案還會限定你使用哪種信用卡，而有些方案則是讓你分期的期數增加，但卻沒有0利率的優惠，或是有其他的優惠門檻等等。所以建議大家在選擇刷卡繳稅前還是要詢問過銀行，而且要留意信用卡額度，才能確保自己的權益不會受損喔！

雖然說繳稅是公民應盡的義務，但是每年來臨時還是會讓人覺得眉頭一皺，除了要準備各種申報資料，也有好幾種申報管道，還要想怎麼避開報稅地雷，其中的繁瑣真的很惱人，還好一年只需要麻煩一次。這次的文章就來提醒大家一些報稅的小細節，當然，如果你因為繳交稅金而有資金上的需求，蠻多銀行都有提供相關的借貸服務，加上政府釋出的利多，其實今年大家在繳稅上面的壓力就會比較小一點。如果你真的有借貸的需求，請記住借貸的時間不要過長，借貸的金額也要控制在自身能力範圍內，做好財務上的規劃。

就拿我們自己的小額借貸服務來說 ，每年報稅季的前後，是有資金需求的詢問高峰期，但是發現蠻多民眾是不太了解每年稅制的規則與更新，在這裡也建議大家，報稅前多吸收報稅相關的訊息，才能輕鬆報稅輕鬆繳稅。就像去年因為疫情的關係，政府推出了很多補助方案，像是防疫工作人員的補助獎勵、發放振興三倍券以及各種紓困補助等等，這些全部都免納進所得稅裡，若民眾將三倍券捐贈給公益慈善機構，則依票面金額申報捐贈扣除額。雖然可能這些扣除額不能減去非常多的金額，但如果你是需要借貸額外資金來繳納稅金，一分一毛都是需要錙銖必較的。

今年國稅局也推出了兩種新的綜所稅申報方式，分別是「手機報稅」及「行動電話認證」兩項服務，民眾可以利用智慧型手機連結至電子申報繳稅服務網站，進入手機報稅系統選擇「我要報稅」，接下來按照網站所顯示的步驟操作就可以完成綜所稅申報。如果你要利用手機報稅也有幾個地方需要注意喔！手機申報綜合所得稅的方式有三種認證方式，分別是「行動電話認證」、「行動身分識別」及「戶號加上查詢碼」，倘若你選擇的是行動電話認證，則這隻手機的門號必須是綁定你本人名下，也會串聯上你的健保卡號，也就是門號如果不是登記在本人名下，就無法使用行動電話認證的。

最後還是要提醒大家，因為繳稅而急需周轉的朋友，千萬不要病急亂投醫，關於借貸的那些陷阱與黑洞，我在過去的文章已經寫過很多，如果你有足夠的條件，可以向銀行申請個人借貸，或是利用手邊的保單借貸，擁有股票的人也能夠以股票借貸。如果你的條件不足，在你選擇民間融資公司之前，也請做好功課多方詢問，在合法的借貸管道下安全的解決資金需求。

最近很熱門的一個話題，就是年輕人開始慢慢學習怎麼買賣操作股票，在我個人看來這樣並沒有什麼不好，趁年輕的時候多吸收一些金融常識，也可以藉由投資股票來累積自己的理財能力，其實還蠻一舉數得的。但是由於年輕一輩的人們在投資股票之初，並沒有太雄厚的財力去進場買賣，於是蠻多年輕人是利用借貸的方式籌集資金，無論借貸的對象是銀行、親友、民間融資等等，都有其一定的風險，這部份真的是大家必須注意的一點。所以借貸買股票到底好不好？我覺得還是跟個人的規劃與心態有密切關係，如果把買賣股票當作是一種賭博，只想到賺錢沒想到風險的，我覺得你還是避免借貸去做這件事情，不然到時候賠了夫人又折兵，讓自己負債累累反而身陷困境。

我身邊就有個血淋淋的例子，一個晚輩本來打算在今年6月迎娶交往八年的女友，所有的結婚事宜都已經打點妥當，但是親家母還是希望他們小倆口能夠擁有一間屬於自己的家，主要還是想避免自己的女兒面臨婆媳問題。但是在台北買房大不易啊！晚輩好不容易在三峽區看到一間新房，總價雖然便宜可是頭期款也需要近百萬，晚輩選擇把手邊可以運用的錢拿去投資買股票，只因為某個朋友告訴他，有間上市公司的股票近期會炒作到翻倍，急需籌措房屋頭期款的晚輩就聽信朋友的話，跟好幾位朋友借貸然後把錢全部投入購買。結果當然可想而知，這支股票不但沒有如預期的漲到翻倍，每天都是慘綠收場，這下不但湊不齊房屋頭期款，還把原本要用來支付結婚費用的錢虧損掉了40萬。

在親友的幫助下，晚輩很快地將這40萬補上並把所有的借貸清償，但是這種拿重要的錢去買股票，甚至不惜借貸也要入場投資，另一半當然會非常不高興，氣到差點把6月份的婚禮取消，幸好晚輩在虧損之初就懂得趕緊收手，否則會演變到什麼狀況都不知道。由晚輩的經驗我也想告訴大家，如果你真的想借貸投資，有幾個事項你必須先理清楚，首先，投資一定有風險，無論你對股票市場有多麼熟悉，有些風險跟陷阱是你無法預知的，一開始得抱持著可能會虧損的心態，要有承擔風險的心理準備。再來就是既然是借貸而來的資金，在拿去投資前更要謹慎小心，每一塊錢都虧損都會成為你的負債，所以你的投資項目最好是穩定度高的股票。再來就是借貸投資前要有精密的規劃，如何在理財投資的同時，又能顧及信用紀錄定期歸還借貸，才是最最重要的課題。

(承上篇)其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

相信我，這跟你努不努力工作，或是薪水高低完全無關，曾經有個朋友在知名的外商公司上班，年薪將近150萬元，看起來這樣的條件完全可以比一般人拉高消費額度。如果你這麼想就錯了，他就是典型的非理性消費族群，月薪12萬的他，光是每個月的信用卡帳單就佔去2/3的薪水，精品名牌、高檔餐廳、奢侈娛樂等等應有盡有，剩下1/3的薪水要繳交他在市中心的房租。你相信他的存款只有5位數嗎？你相信偶爾他也會跟親朋好友或民間融資借貸嗎？你相信他每個月底就被錢追著跑為錢煩惱嗎？這就是不理性消費的下場，據所知，他不僅跟親朋好友借貸，連銀行借貸的債務都還有近100萬，哪怕他月入10多萬，依舊是個月光族。

所以一句話說得非常好，「你不理財，財不理你」，你一定得從超前消費、過度使用塑膠貨幣或虛擬貨幣，盡快轉變成理性消費、聰明理財、斷絕所有非必要消費，才有機會把自己從「負翁」變「富翁」。這不會是危言聳聽，當你發現未來你可能得面對信用崩潰、負資產越來越多、借貸的錢像無底洞一樣沒有清償的一天，那是多麼可怕的生活。  如果你正處在我所說的困境中，也不要覺得害怕，這時候喪失信心就真的會全盤崩解了，首先最要緊的就是排除所有讓你越陷越深的因素，學習如何聰明理財，開始去除每一筆讓你喘不過氣的借貸，實現真正的財務自由，未來在迎接自己的退休生活時才不會驚慌失措無助。

想要遠離被金錢支配的借貸人生之前，我比較希望看這篇文章的朋友先反問自己幾個問題。你是否因為購買非必要物品而在分期付款中？擁有好多張信用卡卻每月只能支付最低應繳額？每到了繳交帳單的日期就為了荷包緊縮而焦慮？時不時就開口跟人借貸而且搞不清楚到底借貸了多少人多少錢？想破頭也想不到有哪些親朋好友願意借貸周轉給自己？對未來的退休生活毫無計劃過一天算一天？存錢的速度永遠趕不上花錢的速度？以上的問題，你符合了幾樣？如果蠻多的，代表你對金錢沒有正確的觀念與目標，於是一直過著被金錢支配的人生。

人的一生中都在跟錢打交道，食衣住行要錢，教育娛樂要錢，我們辛苦的工作其實也是為了錢，但你絕對不會想在退休老年之後，還在為錢操心為錢煩憂。我有個長輩便是如此，20幾歲出了社會就為了自己努力賺錢，30幾歲就為了老婆小孩努力賺錢，40幾歲為了想擁有一間遮風擋雨的房子努力賺錢，50幾歲為了投資失利公司虧損而賣老命賺錢。現在他70歲了，房子因為銀行借貸設定抵押而被法拍，老婆也因此離婚遠走，孩子沒有一個人願意接近這個爛攤子，我這位長輩到如今這個年紀還在為了慢性病的醫療費用發愁。這樣的人生，絕對不會是你想要的退休生活，更別說，他還扛著銀行幾百萬的借貸，已經完全無力償還。

人們常說：一家人身體健康平安幸福就是人生中最想得到的福氣，但其實裡頭驂雜許多現實的因素，卻不是健康平安就能度過，就像我一開始詢問大家的問題，你符合了多少樣？這還只是普遍大眾會遇到的金錢問題，但是讓你過著被金錢支配的借貸人生絕對不會只有這些，重點在於你是否能理清楚自己的金錢觀到底哪裡偏差了？使用金錢的方式到底出了什麼問題？許多人一輩子只會埋著頭努力賺錢，沒有規劃沒有目標的在花錢用錢，於是時間一天一天的過去，就會像上述的長輩一樣，莫名其妙的進入了退休年齡，過著不安絕望的生活。(待續)

其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

申請任何一種銀行借貸商品，最基本要準備的資料就是6個月以上的薪資證明，擁有不動產或動產就要拿出權狀來設定抵押，或是你長期使用該銀行的信用卡，也會是你審核借貸通過的一個因素。換句話說，銀行要借貸給你，就是要證明你有足夠的還款能力，或是你設定抵押的擔保物品有其價值，為了避免日後追討無果或是得上法院訴訟，銀行在你申請借貸時的要求條件就會非常嚴格。銀行也會依你的還款能力與擔保品價值來決定你的借貸額度有多少，各家銀行間的聯合徵信制度也會紀錄你所有跟銀行借貸的次數跟金額，這部份如果一個不小心，延遲繳納或是申請借貸次數太多，都會影響你的信用紀錄。

而民間融資在借貸上的要求條件就門檻低很多，可能一台代步的機車汽車就能借貸，少許的金飾珠寶精品手錶也能借貸，一張沒有畫線背書的支票也能借貸，甚至有些民間融資業者只要你有一張身分證就能借貸。當然，民間融資把借貸條件設定的如此容易，相對的在利息的計算上就會比銀行借貸高一些，額度也依每家民間融資的服務不同，但基本上幾萬元的借貸都是非常簡單的。但是在這裡我也不厭其煩的提醒大家，倘若你真的搞不懂銀行借貸與民間借貸的區分，只要審視自己目前的金錢困難即可。

如果，你只是一時急需周轉，很快就能把債務清償，那麼無論銀行或是民間融資都是你很好的選擇，如果，你需要周轉的時間很長，不是一時半刻就能歸還債務，那麼我慎重勸告你，民間融資不會是你適合的借貸對象，避免掉長期的高利率負債才能讓自己趕緊脫離金錢困境。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。

過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」

原來孩子們在去年跟分別跟父母親借貸一筆錢，14歲的兒子借貸1200元美金買了IPHONE，12歲的女兒借貸800美金買了筆記型電腦，借貸時的當下就有跟孩子們約法三章，要管理好自己的財務，將每個月存下的零用錢以及過年的紅包交給父母來清償借貸。我真的很驚訝，才10幾歲就教育孩子怎麼管理金錢，利用生活上很多的小細節來教導，記得我在同年齡的時候還在傻傻地過日子，而這兩個孩子已經早早學會這些基本的金融概念，讓我心底好生佩服。這是台灣父母非常缺乏的一部分，因為從小我們習慣由父母管理我們的金錢，父母對我們的花錢方式及用途也不夠放心。

大兒子開心地告訴我，大約在1個月就能還清所有的借貸，再來他打算跟爸爸在借貸一筆錢，購買上學代步用的腳踏車，還有一整套練習中文的書籍，借貸金額控制在台幣1萬元內。當孩子很仔細地在跟我分析，台灣與美國的消費程度不同，每個月能存下的零用錢也會不同，借貸的金額與計畫歸還的日期也會有所不同，所以這次借貸清償後的下一次借貸，得更花心思規劃了。小女兒偶爾會撒嬌賴皮，因為他平常的零用錢都花在少女化妝品跟衣物上，每星期能存下來的零用錢跟哥哥比起來差距頗大，所以償還借貸的速度也慢了許多。但是好友對兩個孩子的教育非常嚴格，沒有偏心也不會縱容，只希望孩子能建立正確的金錢觀念。(待續)

(承上篇) 小吳的方式其實很簡單，在這裡也提供給大家做參考，關於同事的部份，他建議使用正確的薪資分配法，但是在將薪資分配前，他要求同事做到幾個細節，先回想過去每個月的支出開銷都有哪些，把它們分類成必要與非必要、固定或是可調整，然後在下決心投資理財之後，避免掉所有非必要支出以及降低可調整的開銷，將省下來的支出費用拿來做為投資用途，一點一點累積就不用擔心投資還得借貸才行的窘境。還要真正落實把每個月薪水妥當分配，無論你是現在很流行的333分配法或是631分配法，小吳的建議就是把儲蓄與投資理財的分配比例提高，娛樂消費非必要的分配比例降低。然後根據他自己研究的股票市場資訊，提供小道消息或是小小明牌給同事，偶爾的獲利也成為大家的小確幸。

至於金主老闆的部份，過去金主老闆把大部份的資金都投入在博奕產業以及借貸放款事業上，獲得老闆信任後，小吳漸漸勸導老闆將觀念導正，把所有雞蛋放在同一個籃子裡是很危險的。怎麼說呢？從事民間借貸融資算是比較穩定的，但也會遇到呆帳或是無法回帳的狀況，博奕產業就更不用說了，賠出去的彩金比賺到的還要多，曾經有過一次開出熱門號碼，那回老闆就足足賠了6000多萬，差點連自己都要跑路躲債。老闆聽從小吳的建議，清點身邊所有的財產，把一些不獲利又虧錢的投資慢慢脫離，將所有可以運用的金錢分成四個部份，分別是「借貸放款事業專用」「博奕事業專用」「投資理財專用」「緊急預備金專用」，把過去借貸放款事業與博奕事業1：1的比例，將以上四項做等比分配。

為什麼這樣分配呢？小吳說，這樣的分配就是在降低原本事業帶來的資金風險，並加強拓展其他資金來源，而這四筆資金就是固定的，不能夠彼此挪用借用，如果未來真的遇到嚴重虧損，將資金額度固定就能及時停損止血。於是小吳在過去這些年不但替自己還清了借貸債務，也幫金主老闆透過事業與投資增加財富，同時也在清償借貸債務的同時獲得人身自由。這些日子除了老闆獲利時給予的獎金，再加上自己慢慢累積投資賺取的獲利，今年開始就陸續將親朋好友的借貸清償，讓自己獲得一次重啟人生的機會。

上週我的銀行帳戶裡突然出現六位數金額的匯款，收到手機的入帳通知時，我一度緊張以為是詐騙集團的手法或是哪個粗心人士的誤會，於是趕緊打電話跟銀行確認。在確認的過程中接到一通電話，是一個已經消失好多年的朋友，原來這筆款項是他匯款給我的。他是小吳，是我上來台北工作時就認識的好朋友，約莫十年前的某個深夜，他打電話給我說急需周轉要借貸50萬，說是一時糊塗積欠六合彩組頭賭債，如果沒有把賭債清償不知道會有什麼樣的下場。嗯，沒錯，基於我跟小吳真的交情很好，當年也真的太年輕，在沒有簽立借據或借貸契約，也沒有任何借貸證明下，隔天一早我馬上就領出存款親手交給他。

幾天後小吳就人間蒸發了，我試圖找尋過他的家人，也跟幾個朋友相互聯絡才知道，他跟所有的親戚朋友都提出了借貸需求，一共有22個人借貸給他，金額從幾萬元到幾百萬元不等，借貸總金額高達2000多萬。借貸理由千奇百怪各種都有，所有人都很詫異平常正直開朗的人怎麼會變成拐騙錢財的王八蛋呢？連自認為跟他很熟稔交情很好的我都是受害者之一，到底為什麼需要借貸那麼多錢又逃避跑路呢？沒有人有答案，從那天起小吳再也沒有跟任何親朋好友聯絡。上週銀行帳戶裡突然出現的金額，跟那通等了十年的道歉電話，才知道小吳當年的原因。

當年他的確因為賭博而欠下鉅額賭債，他四處借貸雖然湊上了2000多萬，還是不夠償還六合彩組頭，最後真的擠不出任何一毛錢了，小吳被組頭及他的手下直接帶走，所以才會突然人間蒸發。原本以為自己可能要被亂棍打死丟棄山頭，組頭的背後金主知道小吳在投資理財方面一向都有獨到見解，否則年紀輕輕哪裡來幾百萬的積蓄可以拿來賭博耗盡？也很欣賞小吳的行事作風與為人，如果人品不好怎麼可能讓22個人借貸給他？於是金主就將小吳留在身邊，讓他幫忙處理投資事宜。

起初基於信任度不夠，金主只願意讓小吳操作一些簡單的股票買賣，投入的金額也都不大，不然就是讓他整理一些財務報表做做雜事。但是剩下還有1000多萬要還啊！照這樣只是領死薪水的進度什麼時候才能把賭債及借貸還清？於是小吳不僅幫金主老闆投資股票，也會幫金主老闆身邊的員工操盤，藉由準確獲利跟掌控投資風險來取得這些人的信任與認同，金主老闆也慢慢願意把投資金額提高，讓小吳進行更多樣的投資項目，取得信任後的頭一年就獲利上千萬，成為老闆身邊名符其實的賺錢小幫手。(待續)

從上星期開始，陸陸續續都有需要借貸的朋友來電話，從事借貸行業那麼久，只要農曆年前、學校開學前、繳稅季節前，有借貸需求的朋友數量就會增加，尤其是去年大家都過了一個很難熬的一年，很多人生活頓時陷入困境，在這年關將近之際，自然就更辛苦困難些。在這裡提供幾個來申請小額借貸的朋友一些例子，他們有些是想趁年節賺上一筆，有些則是想整合債務讓負擔減輕，人家總說山不轉路轉，動動腦筋想些法子，或許就能度過短暫的借貸負債困境，甚至把目前的瓶頸逆境整個扭轉過來。

小周在去年10月時來跟我們申請小額借貸，金額不多就是十萬元，本來從事旅行社工作的他，因為海外旅遊業務完全停擺，也等同於小周幾乎0收入。去年底雖然疫情看似好轉，各行各業也慢慢重回正常軌道，但消費者還是很習慣使用網路購物，小周就是看準了宅經濟不僅是現在正夯的消費方式，也是未來民眾購物的主要模式。於是他跑遍了大台北地區所有的夜市，拜訪那些沒有使用網路平台銷售的業者，跟我們小額借貸來的錢就拿去購買畫質很棒的手機、攝影專用燈、簡單的小攝影棚以及其他直播時需要的物品。

於是小周便開始了一天兩家業者，一週十場直播的人生，他親自到商家店面去架設硬體現場直播，利用網路直播替商家銷售商品，也因為每個店家的產品種類都不盡相同，不容易使觀看直播的客人生膩，所以小周的直播從一天只有10幾人觀看，到今天每場直播都突破千人，不但早早就當借貸還清，還找到自己重新站起來的新事業。另一位來申請小額借貸的是秀美，原本經營餐廳的她擁有一身好手藝，於是跟兩個朋友仔細討論後決定，進攻台灣的年菜市場，而台灣的年菜大多是餐廳或是業者設計好的固定菜色，如果想照自己的喜好一樣一樣分開購買，在價格上又比一整套設計好的年菜貴上許多。

於是秀美就將每一道年菜都規劃好熱量、計算好價格，設計出將近30種的年菜菜色，然後讓消費者用幾菜幾湯等於多少錢的方式，來自由選購自己想要的年菜組合，費用也比一般餐廳業者來的便宜，在網路上大獲好評。秀美計劃好在年後就能把所得款項全數收回，第一時間就是來清償小額借貸的債務，這樣一來，孩子們寒假結束後開學的學費就不用擔心，也能好好跟家人度過一個平安又無憂的農曆春節。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到，只要你是該證券商的客戶，帳戶裡有固定數量的股票庫存，不用親自跑到證券商，就能透過電腦手機來進行股票借貸，是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便，隨時都能拿股票去借貸，也隨時能夠還款，極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險，你所持有的股票股價相對需要穩定，股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸，也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股，買完股票再質押借貸這種循環，如果遇到金融環境不可改的災難時，債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票，眼看著農曆新年就要來了，卻苦無資金周轉怎麼辦？市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位，民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速，但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些，所以務必記住，民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好，在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己，否則只會是解決眼前的難關，卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案，以保障自身的權益，才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套，申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算，否則一不小心借貸越來越多，壓力也越來越沉重。

在聊正題之前要先提醒大家一下，不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸，如果你目前生活困難需要紓困，勞工保險年資已達15年以上，無申請過老年給付或無工作能力給付，而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化，從人人自危草木皆兵，疫情緩和景氣復甦，到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染，真的很希望台灣能夠關關難過關關過，大家一起熬過這個很艱困的時期。

如果大家有在關注最近的新聞就知道，現在你的借貸管道除了銀行、民間融資、親朋好友外，還多了一個電商平台，而且聲稱不必提供財力證明、也不需要設立公司行號、在網路上就能申辦借貸，對許多民眾來說的確是個福音，也能提供給賣家一個緊急紓困的管道。但是這樣的借貸也不完全算是沒有條件限制喔，你必須是這個電商平台註冊的網路賣家，在平台上經營的年資、累積銷售的金額、成功交易的次數、消費者的評價等等都是借貸是否能通過以及額度多寡的最主要審核標準。

尤其是像現在年關將近，疫情又開始緊張，許多人對於資金需求增加了，那我既不是電商平台的賣家，也沒有優良的銀行借貸條件該怎麼辦？翻找一下你手邊的其他資產，像是保險單或是股票，在這時候就能夠發揮作用解決急需周轉的困境。就拿儲蓄型或投資型的保單來說，保單借貸是一個蠻不錯的方式，除了能夠隨借隨還之外，借貸的額度會跟著你保單的價值去決定，又可以同時維持住保單的效用與保障。保單借貸的便利之處就是審核及撥款速度很快，而且也不需要再提供其他的財力證明，只要有價值的保單幾乎保險公司都很樂意借貸給你。

但我之前也特地寫過有關保單借貸的文章，在這裡要特別提醒的就是，保單借貸不適合大金額以及長時間負債的朋友，也就是說，就算你保單可以借貸到最高額度也要再三考慮斟酌，而且千萬不能夠借太久，以免發生利息過高無法負荷的情況發生。最好是能掌握自身還款能力以及保單借貸的所有計息方式及還款方式，才能利用保單借貸到所需金額就能順利將債務清償。

承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子，小明是個典型的月光族，有三張已經刷爆額度的信用卡，銀行還有一筆個人借貸，為了買車還用儲蓄險保單借貸，幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做？首先列出所有的借貸對象，包括銀行、保險公司、親友，銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份，然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說，依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事，所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務，先把信用卡清償後剪卡，等哪天所有借貸都獲得解決後，也培養出正確金錢觀，再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後，你每個月支出在歸還債務上的數字，會真正落實在償還本金上，而不是支出在過高的利息，這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟，許多人就是不懂得如何理債，才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣，有效地把償還債務數字降低，把借貸利率調整到最低，不要害怕拉長還款的時間，每個月可以運用的資金變多後，就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢，多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式，如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙，也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

一般人都有負債的經驗，無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等，借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人，反而很多有錢人其實是負債累累的，人生難免有需要周轉的時候，有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友，如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態，那麼希望這篇文章能夠幫到你，早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的，除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透，所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少，進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說，在正常的情況下，薪水應該要有三個方向花用或是儲存，分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃，沒有借貸負債的人，後兩者的比重就會比較高，而正處於借貸負債的人，就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得，如果借貸債務都壓的快喘不過氣了，怎麼可能還有錢支出在未來規劃上？這樣的想法真的是大錯特錯，一旦你為了償還過去的借貸，把現在的開銷緊縮是應該的，但千萬不要放棄未來的規劃，因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力，也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃，最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額，也無法理清楚每筆債務的內容，只會每個月傻傻的繳款，有時候甚至只能繳的上利息，本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來，還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚，然後把借貸利率最高的擺在清償首選，然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高，看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸，例如申請利率較低的房貸，去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

承上篇，孩子自從有了借貸負債的壓力後，每一個創業的步驟都特別小心翼翼，雖然我擺明了不管事，但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細，每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為，也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度，一間小小的工作室只有三名員工，就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課，非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去，利用最節省的資源做到最大的廣告效益，直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

他跟我的借貸早在去年孩子就已全數清償，還讓我在公司佔了一個小小的乾股，除了感謝我願意借貸讓他實現理想外，也證明了我當初鼓勵他勇敢追夢的想法是正確的。這也是非常典型的良好借貸負債，因為借貸負債而勇往直前，成為更好更棒更有發展的自己，想想當時如果這個孩子聽爸媽的話乖乖去找份固定的工作，不但是過著不想要的生活，能夠創業追夢的日子也遙遙無期。或許在爸媽眼裡，孩子穩定、踏實、一步一腳印才是正確的，但我更鼓勵年輕人趁青春有積極的動力時，去做自己想做的事，未來年華老去的時候才不會後悔。

所以，與其擔心錢不夠用，不如乾脆借貸負債來證明自己可以賺多少，當你每個月的薪水有4萬元，在無負擔無債務壓力下，或許每月可以存上個2萬元，你每個月就只能有2萬元的開銷，我們換個方式逆向思考，如果你身上有筆50萬的銀行借貸，每期應繳的本金加上利息是1萬元，你每個月可以存起來的金額就只剩1萬元，看起來好像有借貸負債時能夠存下來的錢只有無債務時的一半，但是，你跟銀行借貸的50萬元可以讓你利用來以錢生錢，進行有把握的投資，只要眼光夠準做好功課，那樣產生出的利潤與回饋， 遠比你每個月存下2萬元來的多。

而那些欠銀行欠親友越欠越多的人們，說穿了就是沒有將自己的財務做完善的規劃，也沒有正確的理財理債觀念，只懂得借貸卻不懂的理貸，自然到最後就容易淪為金錢的奴隸債台高築。如果你現在身處債務壓力中，轉念是非常重要的，「每個月被錢追著跑，借貸還款的壓力讓我喘不過氣來。」與「正因為有借貸負債的壓力，所以這壓力要轉成動力賺取更多的錢。」只有一念之差，也足以影響你債務人生的結果是好或壞，不妨先理清楚壓力是良性亦或是惡性，才能有效改善現況。

很多人都認為，會借貸負債一天到晚缺錢用的人，肯定是揮霍無度或是好吃懶作只懂玩樂，其實不然，上述的狀況是非常容易導致自己陷入金錢危機沒錯，但一般人會出現財務問題，原因是你我都有可能遇到的狀況。像是突發性的意外，例如生病車禍借貸卻被倒債等等，或是定時有著必須支出的大金額開銷，例如孝親費、子女養育費、親人無止境的債務等等，最多的原因仍然是本身對於個人財務無法完整規劃，也沒有可以使用的緊急預備金，或是每個月的支出遠超過收入，所以才會導致借貸負債永遠在錢不夠用的狀態中。

我也常告訴各位，良好的借貸負債對你的人生是種動力，惡性的借貸負債對你的人就會是種壓力，這也是我們常聽人說的富人思維與窮人思維，富人並不是不會借貸負債的喔！只不過借貸負債對他們來說，是一種訓練自己對於金錢的管理能力，因為借貸而學會怎麼管控金錢，因為負債而擁有賺更多錢的能力，所以那些銀行借貸的大客戶幾乎都是有錢人。舉個最簡單的例子，兩年前我有位朋友他的孩子剛退伍，希望爸媽能夠借貸他一些錢去做點小生意，但我的朋友斷然拒絕了孩子，因為他認為，退伍後就該找份穩定的工作有固定的收入，每個月扣除掉必要開銷把剩下的薪水存起來，存到足夠的金額再去實現做生意的夢想。

我聽完朋友的想法後表示了我的相反意見，一個剛退伍的孩子進入社會工作，月薪預估3萬5千元左右，扣掉在台北的房租，食衣住行的開銷，還要幫忙家裡償還部分房貸，每個月剩下的錢大概只剩1萬元左右，存到可以做生意的資金大概需要5年左右。如果我是爸媽，我會先把這創業資金50萬借給兒子，然後鼓勵他督促他好好地把事業建立起來，成功了，我的50萬很快就能連本帶利的回收，失敗了，我覺得拿50萬元給孩子記取一個教訓買下一個經驗，非常值得。朋友聽完我的意見後還是堅持反對態度，覺得孩子不應該那麼年輕就借貸負債，應該腳踏實地好好找份工作。

我並沒有勉強朋友一定按照我的想法去做，幾天後我約了孩子出來，想以投資者的立場聽他如何規劃這份事業，孩子在當兵的時候就開始計劃一切，也針對網購市場做了很多功課，從女裝的製作、包裝、行銷、管理都仔仔細細的寫成一本企劃書，只差資金的投入就能實現創業的夢想。於是我考慮幾天後，主動告訴孩子要借貸這筆資金給他，名義上我就是公司不管事的股東，一切由年輕人自由發揮大展身手，對我來說，成功了，我一樣可以很快的把這50萬連本帶利的回收，失敗了，不過就是一次失利的投資錢再賺就有。

承上篇，我想就算我告訴大家後疫情時代來臨時的不安與未知，還是會有人對於台灣甚至世界的投資環境具有信心，在這裡我有些個人的想法提供給大家參考。過去台灣人對於台股的投資主力放在電子科技股上，進入真正的後疫情時代後，我覺得可能得需要調整一下重心，過去台灣在電子業與半導體業上在國際上是具有優勢的，但是一些在後疫情時代來臨時不會受到嚴重影響的產業也是值得我們注意的，像是電商產業、數位產業、外送服務產業等等，跟這些產業相關的股票我覺得是蠻有前瞻性的，畢竟這些都算是零接觸經濟，是疫情動盪不安時最有穩定性發展的產業。

看著街上UBEREATS跟熊貓外送的機車滿街跑就知道了，甚至我自己也是，過去很喜歡跟家人去餐廳用餐或是到百貨公司逛街吃美食，疫情爆發後為了怕群聚感染就避免再往這些地方去，甚至前陣子疫情趨緩後我還是不太敢，只要想到所有的民眾逢假日就會聚集在這些地方，心裡還是會有點擔心。這就是零接觸經濟的一種，另外一種也是我們很熟悉的線上購物，無論是購物網站、網路直播購物、社交群組的團購等等都是不需要跟人接觸就能產生的消費行為。以上兩種零接觸經濟的模式，在相關性股票上的未來情勢是我個人覺得不錯的。

另一種我覺得你想借貸也要投資的，是醫療保健產業，在疫情在全球造成嚴重影響的時候，這類型的股票反而可以逆勢成長，像是研發疫苗推動疫苗製程快速進行的一些藥廠公司，都是具有股票潛力的醫療保健產業。這裡有一點必須先提醒大家，雖然說研發新冠肺炎的疫苗正如火如荼的展開，也有藥廠已正式宣佈研發成功，但其中還是有隱憂的，像是研發成功到正式上市可以供民眾施打其實有段不算短的時間，還有就是新冠肺炎的病毒有變種的危機，都可能影響醫療保健類股的漲跌。

希望看完我的個人意見後，會讓想要借貸投資的你多想一下，畢竟現在全球經濟局勢不夠明朗，很多國家的疫情也未能完全控制，投資環境裡的不穩定因素以及風險是必須要注意的。當然，如果你想拿出自己的閒錢賭上一把是完全沒有問題的，但倘若你只是因為最近看到很多人因為台股美股而賺上一筆，所以寧可借貸也想進場分一杯羹，那就得好好的謹慎考慮了。以上是我個人小小的一些看法，希望對於大家能夠多少有點幫助，借貸投資比一般投資風險更多，得三思而後行啊！

好不容易200多天的無本土案例，就被某位外籍機師破壞了，他在台灣趴趴造的這段時間，接觸多少人去過哪些地方，都讓台灣民眾著實捏把冷汗，也衍生出讓人遺憾的新冠肺炎本土案例。我實在無法理解這樣的白目行為，明知道自己發燒咳嗽還不戴口罩，豈不是刻意傳染給別人？還好航空公司開除了該名機師，政府也加緊腳步控制住所有資訊，希望這個單一事件不會造成疫情的擴散。也因為這個事件，很多活動也被迫取消或是延期，造成無法計算的社會成本損失，開始讓人擔憂起後疫情時代是不是真的要來臨了？

所謂的後疫情時代就是在經歷過新冠肺炎疫情衝擊後，我們的生活大小事以及世界運轉的變化，台灣算是疫情很小的國家了，但因為新冠肺炎所影響的社會結構與經濟卻是非常明顯的。像是國際旅遊業、運輸觀光業、旅館飯店業、餐飲業等等，無一不受這一波疫情的影響，有些已經慢慢在恢復正常營運，有些仍持續蕭條不知何年才能重回軌道，就拿航空業來說，現在國人無法自由出國旅遊，各航空公司的營運狀況就受到嚴重影響，旅館飯店業也是無一不叫苦連天。

我自己的朋友就是飯店經營者，目前申請政府紓困補助以及銀行借貸已經高達1500萬，仍然等不到觀光旅遊業好轉的那一天，也不知道下一步該怎麼走。這場疫情來的太突然也太讓人措手不及，所以各國戒備封城的時候，相對的各行各業都必定受到某種程度的影響，在2008年金融海嘯後全球再次遇到更嚴重的經濟危機，銀行之於民間的借貸數字攀升到最高點。除了商業型態有明顯改變外，包括我們的理財投資也隨著疫情有所轉換，疫情期間美股在一個月內就熔斷了四次，全球石油價格出現了令人無法置信的負價值，誰能想到一次疫情就能讓衛生紙比石油還珍貴？

所以日前還為了台股長紅在沾沾自喜的朋友們，千萬別高興的太早太久，現在正進入後疫情時代，所有的情勢都還難以預料，任何一種投資都可能在短短幾天產生變化。甚至有朋友為了趕一波台股的後勢看好，準備借貸來購買股票想趁機賺一票，這都是非常危險而且可能導致自己陷入金錢危機的。就像前幾天新聞報導出英國已經有新冠肺炎的變種病毒發生，會對整個世界造成什麼樣的影響，又會不會使我們努力研究的疫苗失去效用，台灣政府與人民共同努力的防疫高牆是否會坍塌，這都是我們該擔心而且注意的。

承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢？「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」，如果你有這些想法就太老舊保守了，投資理財這件事並非是有錢人的專利，也不是要你借貸負債，精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式，可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦？對啊，投資都會有風險，所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論，你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎？如果你已經步入中老年，還在擔憂這些我覺得情有可原，但如果你正值青春，那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象，其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助，有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環，大部份目前銀行存款幾近乎0元，成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象，但的確真實的在台灣社會上發生，許多人覺得從學校畢業後，找份不錯的工作，最好錢多事少離家近，然後每個月存上一點錢節省過生活，跟家人同住省去房租等費用，可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯，但等到你有一筆不小的財富時，你已經步入老年，這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀，因為過著賺多少花多少的生活，無疑是在替自己的人生挖個大洞，如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作，不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財，理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的，像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付，年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過，信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為，正因為它並不是使用皮包裡的現金，所以年輕人在使用上就會沒有負擔，一些必要跟非必要的消費就可能同時發生，如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性，自然就能阻擋出理財破口。

那天看了新聞心裡覺得非常感慨，新聞上寫道，勞動部最近發佈了最新的薪資調查，社會新鮮人的平常薪資落在新台幣約2萬8千多元，如果以教育程度去區分，就算是研究所畢業，薪資也才3萬4千多左右，更別論那些大學、高中、國中畢業程度的年輕人了。最近常有社會新鮮人來跟我們申請小額借貸，就能完全印證了現在薪資普遍太低的狀況，尤其是離鄉背井的年輕人，一個月最便宜雅房的租金7000，食衣住行的生活支出8000，各項費用繳納約5000，光是這些基本開銷就將近2萬了，不要說儲蓄存錢，沒有借貸負債就已經是萬幸了。

當然其中也不乏有年收入百萬的高薪一族，年薪能破百萬的行業，大概集中在科技業、金融業或是像高階員工或是業務相關的職務上，在這裡我指的是一般年輕人進入社會的薪資狀況，就拿那些來申請小額借貸的孩子們來說，每個月薪資都在2萬8千至3萬5千左右。當他們打電話來申請借貸，然後每期每期辛苦的還債，著實讓人心疼，所以無論他們借貸理由是什麼，既然大環境暫時無法改變，我們能建議年輕人的，就是如何將自我薪資提高，才不至於借貸負債度日。

常態來說，如果你選擇的是行政類別或是內勤類別的工作，起薪的確是比較低的，我個人認為，剛出社會的年輕人，擁有年長者沒有的熱情跟行動力，其實很適合去試試看業務相關的工作。很多人都不願意去接觸，是因為覺得拋頭露臉臉皮又薄，害怕被拒絕或是恐懼社交關係，但是業務相關的工作，無論是保險業、金融業、科技業、零售業等等各種業別，除了擁有基本的底薪外，也有靠努力跟技巧就能賺取的獎金，相對來說就會比行政內勤的薪水來的高。就拿民間融資業者來說，申請借貸的客戶越多，業務員的獎金就越高。

前陣子就有一個剛進入社會在旅行社工作的客戶，打電話跟我們申請小額借貸時，也請教了我們一些能夠盡快還清債務的方式，我告訴他不如轉換跑道或是利用自己的時間跟積極度去賺更多的錢，債務也才能盡快還清。例如再找一份工作，利用原本工作以外的時間賺取額外的薪水，例如下班後的時間可以兼差跑跑現在很夯的外送，或是一些餐飲業需要的打烊班清潔工作，甚至我看過有年輕人利用假日幫客戶打掃家裡協助收納，都是很不錯的選擇。其他像是多進修考取證照，也是提升薪水很好的方式，只要能讓自己脫離借貸度日的生活，任何方式都值得年輕人鼓起勇氣去嘗試的。